O modelo de Credit As a Service (CaaS) representa uma mudança significante no cenário de serviços financeiros. Assim como muitas inovações de fintechs, o CaaS oferece tanto desafios como oportunidades para os bancos tradicionais. Confira alguns pontos de como esse modelo de serviço afeta os gigantes financeiros:
1. Pressão competitiva
Novos rivais: As plataformas de CaaS frequentemente se posicionam de forma mais rápida, mais eficiente e mais flexível que os bancos tradicionais, especialmente servindo certos nichos de mercado ou segmentos de consumo.
Um exemplo de fintech que desafiou os bancos tradicionais com seu CaaS foi a Affirm. Fundada por Max Levchin, um dos fundadores do Paypal, ela foi umas das primeiras a oferecer a solução “Compre agora, pague depois” (BNPL: Buy now, pay later).
Perda de negócios: Com as plataformas de CaaS oferecendo serviços de crédito direto, empresas podem evitar usar os serviços de bancos, levando a perdas de negócios para as instituições tradicionais.
2. Mudanças nas expectativas dos clientes
Demanda pelo Digital: Como os provedores de CaaS aproveitam a tecnologia de ponta para oferecer experiências perfeitas, os clientes esperam cada vez mais que os bancos tradicionais ofereçam experiências semelhantes, priorizando o digital.
Personalização: A abordagem orientada por dados de muitas plataformas de CaaS permite ofertas de crédito altamente personalizadas. Espera-se que os bancos tradicionais ofereçam soluções personalizadas semelhantes.
3. Oportunidades de colaboração
Parcerias: Em vez de ver os provedores de CaaS apenas como concorrentes, alguns bancos podem fazer parcerias com eles para aprimorar suas próprias ofertas. Dessa forma, os bancos podem aproveitar o conhecimento técnico dos provedores de CaaS sem criar soluções do zero.
White labeling: Os bancos poderiam usar as plataformas de CaaS como soluções de white label, o que lhes permitiria oferecer serviços de crédito modernos com sua própria marca.
Um bom exemplo desse caso é a Mova, fintech de CaaS aprovada pelo Banco Central, que foi comprada pela Serasa Experian por R$ 40 milhões. A Mova fornece solução White Label para empresas, criando um negócio de crédito customizado em apenas 24 horas.
4. Gerenciamento de risco aprimorado
Análise avançada: As plataformas de CaaS geralmente empregam análises avançadas e inteligência artificial para avaliações de crédito. Os bancos tradicionais podem aprender com esses modelos para aprimorar suas próprias práticas de gerenciamento de risco.
Diversificação: Ao colaborar com as plataformas de CaaS, os bancos podem diversificar sua carteira de empréstimos, acessando novos segmentos de clientes com perfis de risco potencialmente diferentes.
5. Fluxos de receita e estruturas de taxas
Novas oportunidades de receita: Os bancos podem obter receita por meio de parcerias com provedores de CaaS, seja ganhando uma parte dos juros do crédito ou por meio de taxas de indicação.
Novas estruturas de taxas: A transparência e a flexibilidade de muitas plataformas de CaaS podem levar os bancos tradicionais a reconsiderar suas próprias estruturas de taxas para permanecerem competitivos.
6. Desafios e considerações regulatórias
Cenário em evolução: À medida que as plataformas de CaaS crescem, os órgãos reguladores podem evoluir sua postura e suas regras em relação a esses serviços, impactando tanto os provedores de CaaS quanto seus parceiros bancários.
Conformidade: Os bancos tradicionais, com suas infraestruturas estabelecidas, podem achar mais fácil enfrentar os desafios regulatórios do que as plataformas de CaaS mais recentes. Isso pode ser um ponto de venda para os bancos quando estiverem atraindo clientes ou parceiros em potencial.
Embora o CaaS apresente desafios para os bancos tradicionais, ele também apresenta inúmeras oportunidades. A chave para esses bancos é se envolver proativamente com o cenário em transformação, seja adaptando suas práticas internas, colaborando com inovadores de fintech ou uma combinação de ambos.
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